脫稿的表達(dá)方式、華麗的PPT、富有煽動(dòng)性的演講，這很難與傳統(tǒng)、嚴(yán)謹(jǐn)、有點(diǎn)國(guó)企范兒的金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系在一起。
今天上午，宇宙大行工商銀行正是以這樣的一種方式發(fā)布他們的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌——EICBC，工行全國(guó)各地分行直播此次發(fā)布會(huì)，工行董事長(zhǎng)姜建清說(shuō)“銀行向來(lái)是創(chuàng)新最活躍的領(lǐng)域”，工行行長(zhǎng)易會(huì)滿親自“赤膊上陣”，成為e-ICBC的首席營(yíng)銷官。
這位國(guó)有銀行行長(zhǎng)有了一個(gè)新的稱謂“易布斯”，要是有一條牛仔褲和記者答問(wèn)就perfect！
在工行內(nèi)部，這場(chǎng)發(fā)布會(huì)重要性僅次于年報(bào)發(fā)布會(huì)，但從發(fā)布會(huì)的覆蓋面和參與人數(shù)來(lái)看，卻是工行最大的一場(chǎng)。這些都在宣示，工行這頭大象布局互聯(lián)網(wǎng)金融的決心。
一、工行e-ICBC要做什么？
拋開發(fā)布會(huì)的喧囂，我們看看工行的e-ICBC是要做什么？
年8月，年中業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)時(shí)，工行董事長(zhǎng)姜建清宣布要在互聯(lián)網(wǎng)上再建一個(gè)ICBC。今天，工行的e-ICBC體系基本搭建完成，主要是三個(gè)平臺(tái)：電商平臺(tái)融e購(gòu)、社交通訊工具融e聯(lián)、直銷銀行融e行。
1、電商平臺(tái)“融e購(gòu)”：今年交易5000億
工行為什么做融e購(gòu)？筆者認(rèn)為，一方面留住客戶，為現(xiàn)有客戶提供金融意外的服務(wù)；另一方面掌握客戶“大數(shù)據(jù)”，以此來(lái)推出更多定位更精準(zhǔn)的產(chǎn)品。
定位于“名商名品名店”，現(xiàn)在該平臺(tái)上70%以上的入駐商戶為廠家直營(yíng)，數(shù)碼、家電、服飾、旅游等行業(yè)前十大品牌均已入駐。
對(duì)外14個(gè)月時(shí)間，注冊(cè)用戶已達(dá)1600萬(wàn)人，累計(jì)交易金額突破1000億元，交易量進(jìn)入國(guó)內(nèi)十大電商之列。
剛剛公布財(cái)報(bào)的京東，2014年全年財(cái)報(bào)交易總額為2602億元。不過(guò)離阿里系還較遠(yuǎn)，2014年淘寶+天貓的總成交額2.3萬(wàn)億。
年，工行還會(huì)開始做B2B。易會(huì)滿計(jì)劃，2015年計(jì)劃B2C做到3000億元，B2B做到2000億元，整個(gè)平臺(tái)交易額5000億，就是要增長(zhǎng)400%。
工行擁有很多的企業(yè)資源。比如萬(wàn)科，在融e購(gòu)上賣房，一個(gè)月1.2億，2015年的目標(biāo)是100億元。
但工行對(duì)入駐電商平臺(tái)的商戶設(shè)置了不低的門檻，在保證商品質(zhì)量的同時(shí)，商品種類并不太豐富，電商的價(jià)格優(yōu)勢(shì)并沒(méi)有很好體現(xiàn)。
接下來(lái)，隨著規(guī)模的膨脹，融e購(gòu)還要考慮商品的服務(wù)問(wèn)題。目前，平臺(tái)上都是第三方商戶，物流配送等問(wèn)題都由商家自行解決，但這確是電商平臺(tái)能否走遠(yuǎn)的關(guān)鍵問(wèn)題。
當(dāng)初正是因?yàn)槲锪黧w系的落后，淘寶給了京東一個(gè)機(jī)會(huì)。
2、即時(shí)通訊平臺(tái)“融e聯(lián)”：工行版微信？
融e聯(lián)能界面和騰訊的微信類似，分為“消息”、“發(fā)現(xiàn)”、“功能”、“我”四大板塊。
“消息”頁(yè)面可以聯(lián)系客戶經(jīng)理、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，辦理轉(zhuǎn)賬等；“發(fā)現(xiàn)”頁(yè)面，可以查看朋友圈及推薦；通過(guò)“功能”板塊，可進(jìn)行支付、消費(fèi)等，現(xiàn)在有1168萬(wàn)客戶下載使用。
即時(shí)通訊平臺(tái)不是有微信嗎，為什么還要融e聯(lián)？
工行當(dāng)然也清楚的認(rèn)識(shí)到這個(gè)問(wèn)題。從定位看，融e聯(lián)并不是要打造工行版微信，而是工行生態(tài)內(nèi)的交流工具，比如在融e聯(lián)里鑲?cè)敫鞣N支付場(chǎng)景，手機(jī)銀行、繳費(fèi)、充值、購(gòu)物。
易會(huì)滿說(shuō)，他們主要是為了規(guī)避使用第三方通信平臺(tái)帶來(lái)的客戶信息流失風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)把客戶信息全部留在銀行，此前發(fā)生的一些賬戶被盜等問(wèn)題與通信信息的泄露有一定關(guān)系。
理想是美好的，但現(xiàn)實(shí)卻很骨感。雖然注冊(cè)用戶超過(guò)1000萬(wàn)，但活躍度其實(shí)并不高，用戶是否會(huì)因?yàn)檫@樣的安全性問(wèn)題，而增加一個(gè)入口？此外，從體驗(yàn)看，目前融e聯(lián)還有提高空間。
阿里重金打造來(lái)往、網(wǎng)易的易信，這些即時(shí)通訊工具都已經(jīng)鎩羽而歸，融e聯(lián)還有多少機(jī)會(huì)？
3、直銷銀行平臺(tái)“融e行”：搶增量
目前直銷銀行已經(jīng)成為各家銀行的標(biāo)配，尤其是城商行和中小股份制銀行，由于突破了地域限制，可以為銀行帶來(lái)更多的線上增量客戶，成為中小銀行彎道超車的好機(jī)會(huì)。
工行則是第一家推出直銷銀行的國(guó)有大行。直銷銀行對(duì)于中小銀行和國(guó)有大行的戰(zhàn)略意義并不一樣。對(duì)中小銀行而言，直銷銀行是攻，國(guó)有大行則是守，更是自我革命。
從目前工行直銷銀行推出的產(chǎn)品看，涵蓋了目前直銷銀行的主流產(chǎn)品，但沒(méi)有太多驚喜。
“融e行”主要推出存款、投資、交易三大類服務(wù)。其中，存款包括定期存款、通知存款以及一款名為節(jié)節(jié)高的產(chǎn)品。投資方面，主要提供工銀瑞信的貨幣基金、分紅險(xiǎn)以及一款56天的非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品。交易類服務(wù)則提供黃金、白銀、積存金三個(gè)品種的在線交易。
筆者認(rèn)為，直銷銀行現(xiàn)在拼的是體驗(yàn)，通過(guò)體驗(yàn)網(wǎng)羅客戶。但目前的直銷影響應(yīng)該只是一個(gè)過(guò)渡形態(tài)。未來(lái)，隨著監(jiān)管層對(duì)直銷銀行業(yè)務(wù)的放開，直銷銀行的產(chǎn)品會(huì)更加豐富，銀行將進(jìn)行生態(tài)重構(gòu)，而不是簡(jiǎn)單的將線下產(chǎn)品搬至線上。
二、 工行的三個(gè)優(yōu)勢(shì)
昨天姜建清在現(xiàn)場(chǎng)介紹了工行的三個(gè)優(yōu)勢(shì)。
1、品牌。宇宙行，在投資者心中的信用背書，這個(gè)不用再贅述。
2、數(shù)據(jù)。
工行目前存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)量超過(guò)1300萬(wàn)GB，且還以前所未有的速度爆發(fā)式增長(zhǎng)，工行對(duì)違約率、違約損失率數(shù)據(jù)的完整積累長(zhǎng)度分別超過(guò)了8年和6年。
工行通過(guò)“融e購(gòu)”獲得了客戶社交、物流、交易等各個(gè)節(jié)點(diǎn)的信息，使商品流、資金流和信息流“三流合一”。
不過(guò)，筆者覺(jué)得海量數(shù)據(jù)的挖掘還是個(gè)行業(yè)性的問(wèn)題，看工行能挖到多少。
3、網(wǎng)點(diǎn)。
除電子銀行外，工商銀行在境內(nèi)有近1.7萬(wàn)家網(wǎng)點(diǎn)，在全球40多個(gè)國(guó)家和地區(qū)有300多家境外機(jī)構(gòu)，這是區(qū)別于其他純“線上”互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的最大優(yōu)勢(shì)。對(duì)于很多急于發(fā)展線下網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，這個(gè)確實(shí)是優(yōu)勢(shì)。
但這也給工行等傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型提出一個(gè)難題。
筆者認(rèn)為，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)其實(shí)是一個(gè)左右互搏的游戲，轉(zhuǎn)型的最大的挑戰(zhàn)還并不是在產(chǎn)品端，而是在機(jī)制、內(nèi)部利益的協(xié)調(diào)。
之前不少第三方支付公司在銀行體系里總行與分行之間、各個(gè)部門之間尋找突破口正是一個(gè)例證。
線上線下資源、利益如何協(xié)調(diào)，且看工行領(lǐng)導(dǎo)的魄力。
