最近有朋友厭倦了常年出差的工作，準(zhǔn)備辭職做個自由職業(yè)人。
而之前交了多年的社保不想斷，來問我該怎么辦？
他這種情況，還挺普遍的：沒有工作單位，個人要怎么交社保呢？
一、要不要交社保？
開頭把“要不要交社保”把這個問題拉出來，并不多余。
現(xiàn)實(shí)生活中，真的有很多人對社保這事不上心，或者說無視。
譬如很多女性，結(jié)婚生娃后回歸家庭做全職媽媽，之前交的社保就硬生生的斷在那了；
很多個體戶，可能從來就沒想過社保這事，最多就是在老家村干部的一再提醒下交上了新農(nóng)合；
我還記得畢業(yè)后的第一家單位，親眼見到一位員工跑到人事主管那，說自己不要交社保和公積金、不要扣他錢！
除了對社保不了解、不上心外，也有一些亂七八糟的論調(diào)會把人帶偏。
譬如網(wǎng)上有不少人在那算賬，說養(yǎng)老保險大鍋飯，交它不劃算，不如自己投資理財(cái)買養(yǎng)老金……
這個說法，具有很大的爭議性。
假如，你的資產(chǎn)不足以保障自己和家人都能體面的生老病死，以及無懼任何人生風(fēng)險的話，最好把這種論調(diào)當(dāng)pi放掉，老老實(shí)實(shí)交好自己的社保。
社保，是我們生老病死最兜底的保障。
以職工養(yǎng)老保險為例，退休后拿到的養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分，是根據(jù)退休時本省上年在崗職工月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值為計(jì)發(fā)基數(shù)計(jì)算。
在基礎(chǔ)養(yǎng)老基金這個大水池里，每個人拿到的都一樣，相對公平；而且它與當(dāng)時工資水平相關(guān)聯(lián)，不管將來通脹如何，都能保證我們的養(yǎng)老金趕得上未來工資的漲幅。
這個大水池的背后，有國家雄厚的財(cái)力支持——不僅每年有國家財(cái)政撥款，而且直接劃撥部分國有企業(yè)股份到社保基金，不用擔(dān)心基礎(chǔ)養(yǎng)老金出現(xiàn)虧空的問題。
而個人賬戶養(yǎng)老金，則是按個人賬戶累計(jì)存儲額除以計(jì)發(fā)月數(shù)確定，交得多領(lǐng)得多。
更直觀的，可以看看我們身邊的親朋長輩，他們中間有退休金和沒有退休金的生活，差距大不是一點(diǎn)兩點(diǎn)。
二、社保的兩個體系
在單位上班，交社保有公司處理；沒有工作單位，個人怎么交社保呢？
在回答這個問題之前，先來了解下我國的社保體系。
我們的社保是兩條腿走路，分為兩大體系：
城鎮(zhèn)職工社保體系
城鄉(xiāng)居民社保體系（新農(nóng)合并入居民醫(yī)保）
1.職工社保
職工社保，就是我們口中的五險，包括養(yǎng)老保險、醫(yī)保（包含生育）、工傷和失業(yè)五大保障。
其中，養(yǎng)老、醫(yī)保和失業(yè)的繳費(fèi)，單位和個人各繳納一部分，單位交大頭；工傷和生育則主要由單位繳納保險費(fèi)，個人不用繳費(fèi)。
職工養(yǎng)老保險，到達(dá)退休年齡、且繳滿15年，可享受退休養(yǎng)老保險待遇；
職工醫(yī)保，到達(dá)退休年齡時累計(jì)繳滿規(guī)定的年限，退休后不用再繳費(fèi)，終身享受醫(yī)保待遇。
2.居民社保
居民社保體系，主要是居民醫(yī)保和居民養(yǎng)老保險兩部分，面向沒有繳納職工社保的居民群體。
居民醫(yī)保，居民每年按規(guī)定交費(fèi)參保、享受醫(yī)保待遇，交1年、保1年，政府給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼（困難群體的保費(fèi)由政府承擔(dān)）。
居民養(yǎng)老保險，可能很多人沒怎么留意過，它從2011年7月開始試點(diǎn)、2012年全國施行。
它也是個人繳費(fèi)+財(cái)政補(bǔ)貼，實(shí)行社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合，居民按不同檔次選擇繳費(fèi)，到達(dá)規(guī)定年齡、且已繳滿15年，可享受終身養(yǎng)老待遇。
不論是居民醫(yī)保、還是居民養(yǎng)老保險，因?yàn)榻毁M(fèi)相對少，待遇遠(yuǎn)不如職工社保。
所以一般優(yōu)先交職工社保，交不了職工社保，才會選擇居民社保。
三、沒有工作單位，個人如何交社保？
沒有工作單位，個人也可以繳納職工社保。
一般有兩種方式：
按靈活就業(yè)人員參保；
掛靠單位代繳社保；
1.靈活就業(yè)人員
沒有工作單位的個人，譬如非全日制、臨時性或彈性工作等人員，可以以靈活就業(yè)人員的身份參保職工社保。
靈活就業(yè)人員，可以參加職工養(yǎng)老保險、職工醫(yī)保兩項(xiàng)（有些地方需要參加失業(yè)保險）。
靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老保險，有不同檔的繳費(fèi)基數(shù)供選擇，以常州為例，2020年分為四個檔：
第一檔為16842元；
第二檔為7216元；
第三檔為4329元；
第四檔為3368元；
一般情況下，按照最低檔繳費(fèi)就夠了。
具體要繳費(fèi)多少呢？
還是以常州為例，靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老社保費(fèi)率20%、醫(yī)保是10%，按照最低檔繳費(fèi)基數(shù)3368元，每月需繳1010.4元。
如果是在單位上班繳納社保（五險），常州個人和企業(yè)需繳納的費(fèi)率具體如下：
（職工個人每月需繳納0.3%的職工醫(yī)療救助基金，直接從個人醫(yī)保賬戶劃扣，沒有列入表中）
在單位交社保，同樣按最低繳費(fèi)基數(shù)3368元算，個人扣費(fèi)354元，單位繳納849元（工傷按0.4%計(jì)算）。
與在單位繳納社保的個人扣費(fèi)相比，靈活就業(yè)人員的繳費(fèi)更多。
需要注意的是，首次參加職工醫(yī)保的靈活就業(yè)人員，醫(yī)保有6個月的封閉期（相當(dāng)于等待期），繳滿6個月過后才能使用。
如果是從單位繳納社保轉(zhuǎn)為靈活就業(yè)人員，中間斷開3個月，也如首次參保一樣有6個月的封閉期。
以靈活就業(yè)人員身份參保，每個地方的要求不同，有些地方只有本地戶籍才能參保，有些地方非本地戶籍人員也可以參保。
譬如常州，江蘇省內(nèi)戶籍都能以靈活就業(yè)人員參保，而省外戶籍則要求在常州參加職工社保滿10年，才有資格按靈活就業(yè)人員參保。
靈活就業(yè)人員參保流程并不復(fù)雜，一般是帶著戶口簿、身份證、檔案、銀行卡等，到所在區(qū)的社保大廳辦理參保手續(xù)和銀行代扣手續(xù)，現(xiàn)在有些地方已經(jīng)開通了便捷的線上辦理流程。
各個地方具體的參保流程，可以在網(wǎng)上查詢（當(dāng)?shù)厝松绻倬W(wǎng)、當(dāng)?shù)厝松绻娞枴⒈镜貙殻蛘唠娫?2333，以及到所在居住地社區(qū)咨詢。
2.掛靠單位代繳職工社保
除了以靈活就業(yè)人員的方式參保外，有些人會選擇掛靠單位代繳職工社保。
大家通常會找親戚或熟人的單位掛靠，或找具有人事代理資質(zhì)的代理中介掛靠。
掛靠代繳社保，和在單位繳納一樣，社保五險都要參保。
又因?yàn)閰⒈Ｈ瞬⒉辉趻炜繂挝还ぷ鳎居蓡挝焕U納的費(fèi)用也需要參保人自己承擔(dān)，如果找代理中介掛靠，一般還會收一點(diǎn)代理費(fèi)。
所以找單位代繳社保的話，月交保費(fèi)要比以靈活就業(yè)人員參保略高。
以上表中的常州為例，如果找單位掛靠的話，個人每個月支付的保費(fèi)就是1202元（不含代理費(fèi)），而靈活就業(yè)人員是1010.4元。
除了常州，我們也整理了上海和廣州兩個地方相應(yīng)的對比繳費(fèi)數(shù)據(jù)，供大家參考：
在上海找單位代繳社保，月交保費(fèi)是1338.17+517.34=1855.5元（工傷按最低檔費(fèi)率），靈活就業(yè)人員月保費(fèi)是1724.6元。
（在上海，只有本地戶籍，或者本地戶籍人員的外省配偶，以及醫(yī)院外來護(hù)工能以靈活就業(yè)方式參保。）
（表格中工傷和失業(yè)都以最低檔費(fèi)率計(jì)算）
在廣州，找單位代繳社保的月保費(fèi)是1017+432=1449元（工傷按最低檔費(fèi)率），靈活就業(yè)人員月保費(fèi)是1302元。
3.繳納居民醫(yī)保和居民養(yǎng)老保險
如果不想按以上兩種方式繳納職工社保，也可以選擇在戶籍所在地參加居民醫(yī)保，以及居民養(yǎng)老保險。
相比職工社保，居民醫(yī)保和居民養(yǎng)老的保費(fèi)交得少，待遇也差了不少。
同樣以常州為例，2021年常州居民醫(yī)保繳費(fèi)如下：
未成年人：350元/人/年
非從業(yè)居民（男18歲~60歲，女18~50歲）：880元/人/年
老年居民（男60歲以上，女50歲以上）：700元/人/年
與靈活就業(yè)人員的最低保費(fèi)相比，居民醫(yī)保便宜很多，但兩者的待遇差距也很明顯，譬如居民醫(yī)保沒有個人賬戶、各項(xiàng)報銷比例低一點(diǎn)、而且是交1年保1年（終身繳費(fèi)）。
再來看一下常州居民養(yǎng)老保險，2020年年度個人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)共分三檔，分別是960元、1800元、2520元。
這三檔繳費(fèi)，都比靈活就業(yè)人員最低年繳費(fèi)少得多，所以待遇也相差懸殊。
2020年常州居民養(yǎng)老金待遇=基礎(chǔ)養(yǎng)老金300元+繳費(fèi)年限養(yǎng)老金108元+個人賬戶養(yǎng)老金，每個人每個月也就幾百元而已，而退休職工每月最少是幾千元的退休金。
上面擺了很多數(shù)據(jù)，最后一句話總結(jié)下。
沒有工作單位，個人可以這樣交社保：
如果經(jīng)濟(jì)有壓力，或者不相信國家養(yǎng)老保險，可以在戶籍所在地參加居民醫(yī)保；
如果經(jīng)濟(jì)條件足夠、且當(dāng)?shù)卣咴试S，優(yōu)先建議以靈活就業(yè)人員身份參加城鎮(zhèn)職工社保；
如果想?yún)⒈．?dāng)?shù)爻擎?zhèn)職工社保、但政策不允許以靈活就業(yè)人員身份參保，可以尋求掛靠單位代繳社保。
